本書でもこのような一般的な用例に従って、特に意味のあるときは販売信用、消費者金融という言葉を使うことにして、それ以外のときは全体をさして「クレジット」と’いうことにします。
それではクレジットの機能を考えてみましょう。
クレジットは、広く日本の家計の中に普及し、なくてはならないものになっていますが、そこには、支払手段、支出を平準化する手段の二つの機能がみられます。
なお、この二つがクレジットの定義、つまりもありません。
人はその生活レベルが上がるにしたがって自給自足の生活を抜け出し、第三者から物品やサービスを得る一方で、第三者に物品やサービスを提供するといった交換経済社会をつくり出してきました。
こうして物交換から始まった経済活動では、貝や金塊、金貨、紙幣そして小切手とさまざまな取引手段が生み出されてきました。
これらの支払手段が生み出されたのは、より簡便により機能的にという要求によったものです。
特に貨幣制度の誕生は、支払手段を飛躍的に向上させる役割を果たしました。
紙のお金は何よりかさばりませんし、計量（計算）も簡単です。
金貨である小判を軸に、銭を使っていたときは、大金を払う時は計算に何日もかかることがあったといいます。
また、貨幣制度の誕生なしには、現在のような金融制度は考えられませんし、国際金融もありえません。
現代のクレジットシステムは、このような貨幣制度を基盤に成り立っているわけです。
クレジットは第一に、こうした支払手段の一つとしての機能を持っていますが、それだけでなくこれまでの支払手段にはない特徴も持っています。
紙幣や小切手は、それ自体は規格化され、保管や持ち運びもこれ以上に便利なものはないと思われるほどに簡便です。
しかし、これらによって買い物をするためには手元や金融機関に現金がなければなりません。
たとえその人が信頼できる人であって、近い将来に現金が手に入ることが確実であっても、その時に現金がなければ商品を買うことができません。
クレジットは、相手に何の面識を持っていなくても、その人の「信用」で買い物ができるという画期的な支払手段なのです。
クレジットの発展を促したのは定期的な収入を得ることができる給与所得者層です。
しかし、給与所得者は所得が安定している半面、通常、一時期に高額な金銭を得ることは困難です。
したがって、高額な耐久消費財や資産を購入する場合、月の給与で一括返済することは不可能であり、長期間にわたる返済を考えます。
そこに消費者に対する分割返済制度の必要が出てきます。
クレジットは、販売信用であっても消費者金融であっても、将来のある時期まで支払いを猶予するシステムであり、支出を平準化する機能を持っています。
これまで、国民経済の中の生産単位である企業に対してはさまざまな金融制度が準備されていましたが、消費者に対するものはほとんどありませんでした。
クレジットは、個人や家計の支出を平準化するところに特色があり、画期的なシステムとなったのです。
消費者は、長期間の分割返済というシステムにより、高額支出を平準化することができ、ライフサイクルの中で合理的な消費計画を立てることができるようになりました。
しかし、クレジットは希望する誰もが利用できるシステムではありません。
ここにクレジットを業とする企業の存在意義があります。
大前提としては消費者を善とみなして、つまり貸したものは返してくれるという予想の下で信用供与するわけですが、残念ながらこれは裏切られることが多いものです。
そこで裏切られる率をどのくらいにおいて信用供与できるかが、企業の存在意義となってきます。
その裏切られ方は時代やその時の経済情勢によっても、ずいぶん違ってきます。
お金はあるのに最初から払う気がないというのは、対処のしようがありますが、お金が本当にない人に信用供与した場合とか、信用供与した後でお金がなくなった状態に陥った場合は、対応が困難です。
また、騙し取ることを目的に申し込んでくる犯罪者もいます。
古代メソポタミアで制定されたハムラビ法典に、人類最古のクレジット規制法があります。
紀元前18世紀頃のことです。
経済が発達したメソポタミアでは、貸したり借りたりする商取引は一般的な慣行となっており、その対象は大麦か銀貨のどちらかでした。
この二つは通貨だったのです。
ハムラビ法典によると、貸し付けはすべて役人が認印した契約書によってなされました。
大麦貸し付け、大麦返済の契約の場合の最高利率は、年利33.3％、銀貨の場合は、20％だったそうです。
これを超えて貸し付けた債権者は債務が無効にされ、洪水などで不作の年は、利息だけでなく元本の返済もしなくていいとされていました。
ただし理由もなく返済ができない場合は、債務者本人だけではなく妻や子も含めて奴隷になって返済しました。
これらを排除したり、対応しながら一定の不払い率に安定させるのが、クレジットを行う企業の機能とでもいうべきものです。
不払いの信用供与を回収するのも難しい仕事ですが、消費者を相手にした信用調査は特殊な技能を必要とします。
ぼクレジットのメリットクレジットの持っている三つの機能について述べてきましたが、けじめの二つはクレジットが消費者に提供する機能であり、三つ目はクレジットを業とする企業が持つ、あるいは提供できる機能です。
ここでは消費者の立場で見た場合の便益として、最初の二つをもう少し詳しくみてみます。
まず第一の利便は、家計において長期的な支出計画が可能になったことです。
クレジットがない場合、高額商品を購入する際には、まず購入資金を長期間にわたって貯蓄しなければなりません。
しかし、クレジットを利用すれば、即刻その商品を手にすることができます。
しかも、それらの商品は、消費者の手元に渡ったその時から消費者に便益を与え続けます。
これは個人資産の増加にもつながると考えられます。
消費者は、耐久消費財や不動産といった資産に投資し、その後に分割払いという形でそれらを所有することができるのです。
クレジットは、月の所得の制限を取りはずし、家計の長期計画化を促進させているわけです。
第二にクレジットは、臨時の出費に対してその負担を平準化させることができます。
消費者は、いつ急な出資が必要となるかわかりません。
例えば、病気や交通事故といった突発的な出費や、結婚・出産といった一時的なものまでさまざまです。
それらに対して日頃から十分な貯蓄をしているとは限りません。
クレジットがない場合、給与生活者に限らずこのような緊急の出費があった場合、すぐにも家計の状態が悪化しないとも限りません。
クレジットは、消費者の日常生活における緊急の出費等に対して、キャッシュフローのバランスを保つ役割を果たしています。
クレジットの持つ三つ目のメリットは、簡便で安全な支払手段を消費者に提供することです。
商品購入時に現金を必要としないクレジットは、高額の現金を持ち歩くといった危険もなくしました。
特にクレジットカードの場合は、こういったことを目的に生まれたものです。
わが国の場合、クレジットカードの利用代金は金融機関の自動振り替えが利用されていますから、その便利さをさらに高めているわけです。
アメリカやヨーロッパなどでは、クレジットカードの利用代金は小切手で支払うのが一般的です。

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